Opciones para financiar un terreno y una casa prefabricada

Pueden estar hechas de hormigón, madera o acero —principalmente — y su construcción se basa en un sistema de bloques. Las llamadas casas prefabricadas, muy extendidas en países como Estados Unidos o Canadá, llevan tiempo ganando cuota de mercado en España.

Si se piensa ser futuro propietario de una de estas casas es posible que se pregunte si se va a poder financiar su compra con una hipoteca, siempre y cuando sea un bien inmueble, para lo cual debe cumplir los siguientes puntos de esta lista:

• Que el terreno sobre el que se construya sea urbanizable.
• Que exista un proyecto de obra visado por un colegio de arquitectos y cuente con licencia municipal.
• Que la casa esté anclada al suelo (es imprescindible la cimentación).
• Que la vivienda sea registrada correctamente en el Registro de la Propiedad.

De esta forma, quedaría sujeta a la normativa vigente sobre inmuebles. En cambio, si la casa se instala sobre suelos rústicos y no se inscribe en el Registro de la Propiedad (casas móviles), la opción de la hipoteca desaparece, aunque puede la compra puede financiarse con otro producto financiero, como un préstamo personal. Y es que, en ese caso, la entidad considerará la vivienda como un bien mueble.

Eficiencia energética: la importancia de la elección del material

La tendencia más novedosa en este tipo de viviendas es la de las casas modulares, las cuales se adaptan a las necesidades de los propietarios. Y si bien en sus inicios eran en su mayoría de madera, ahora se están introduciendo nuevos materiales, como se apunta más arriba. Cabe recordar que la madera, si bien es más barata, su mantenimiento es caro y su duración es menor. Era, hasta hace no mucho, el material más utilizado.

Pero en los últimos tiempos se ha introducido el uso del acero y del hormigón. Con estos materiales se ha ganado en dureza y resistencia. Son precisamente las de hormigón las que tienen un precio más económico frente a las tradicionales. Otra opción sería el PVC, muy resistente también, y con una gran capacidad de aislar la vivienda frente al frío o al calor.

Atención, porque elegir un material u otro será muy importante en caso de que la casa vaya a estar en territorio europeo, de cara a cumplir la nueva normativa europea que regula la eficiencia energética en el hogar y que deberá ser efectiva antes de 2020 la cual también afecta a las viviendas prefabricadas. Porque si no se cumple esa normativa, la concesión de la hipoteca sería muy complicada.

Una vez hechas estas dos aclaraciones, las dos grandes opciones para financiar una casa prefabricada son un préstamo personal y un préstamo hipotecario. La elección dependerá de varios factores, como el importe a solicitar y el plazo de amortización.

• Préstamo personal. Te puede interesar solicitarlo si la cantidad a financiar es pequeña (inferior a 50.000 euros) y puedes amortizarlo en un      plazo máximo de cinco años. El tipo de interés es más alto, pero como no se constituye una hipoteca no hay gastos de notaría, registro, tasaciones, etc.
• Hipoteca. Puede ser la mejor opción si financias una cantidad más elevada o precisas de un plazo más amplio para devolver el capital. El tipo de interés es más bajo que el de un préstamo personal, pero tendrás que cubrir unos gastos adicionales

Hipoteca de autopromoción

Una forma de conseguir una hipoteca para el terreno y la casa prefabricada es solicitar lo que se conoce como hipoteca de autopromoción. Depende de cada caso, pero generalmente este préstamo concede hasta el 80% del valor el terreno y de la vivienda prefabricada (si se trata de primera vivienda).

Por otro lado, para conceder una hipoteca de autopromoción, la entidad financiera solicita la entrega previa del certificado de propiedad del terreno (si es el caso), la licencia de construcción, el proyecto, el presupuesto de ejecución y el certificado de eficiencia energética, además de los requisitos de solvencia.

En una hipoteca autopromotor puede haber también un plazo inicial de hasta 36 meses de carencia en el que sólo se pagarían intereses. Con la última entrega el día que se termina de montar la vivienda y se la inscribe en el Registro de la Propiedad, es cuando comienza el préstamo hipotecario en sí, con sus pagos mensuales como los de cualquier otra hipoteca.

La hipoteca autopromotor suele hacerse cuando el terreno ya es propiedad de quien pretende construir la vivienda. Si se da el caso de que se pide la hipoteca para el terreno -además de para la casa prefabricada- hay que aclararlo bien con la entidad financiera y adaptarse a los requisitos que puede plantear.

 Una hipoteca de autopromoción financia un proyecto y no la compra de un bien construido.

Para entender bien este tipo de hipoteca debes tener en cuenta que se trata de un préstamo muy personalizado para cada caso concreto, puesto que cada proyecto tiene sus plazos y necesidades de financiación. De hecho, una hipoteca autopromotor financia un proyecto y no la compra de un bien ya construido.

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